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房市回暖？各大银行纷纷降低按揭固定利率，加拿大房市有望迎接春天？

近日，留意银行利率的小伙伴都惊讶地发现，各大银行纷纷开始松绑，轮番降低固定按揭利率——

3月12日开始，加拿大TD银行率先做出了降低部分房贷利率的决定。据悉，此次降息主要是对1-5年的合约利率做了向下的调整，最大降幅达到0.25%。两年固定利率为3.04%，五年固定利率3.41%。

RBC四年期固定按揭利率为3.24%，为全国最低。同时，三年期固定按揭利率已经降至3%以下，两年固定利率更是低至2.99%！

如果有人看好央行下一步的动作是降息，就不会锁定五年，可以选择三年期，甚至两年期的固定按揭利率。

汇丰银行（HSBC）的五年期固定按揭利率是2.89%，是市场上最低的，比本国六大银行公布的五年期固定利率还低0.6%。这一利率只适用于首付不到20%、需要购买按揭保险的房贷业主。

以首付20%的房贷为例，五年期固定按揭利率在3.08%至3.39%之间。这一利率水平与去年秋季最高位时相比低0.3%，对于购房者们是个重大利好。

银行推行低利率自砍利润率，其实也是情势所迫。

去年，加拿大几家银行相继调升固定利率，一度达到7年以来的最高利率！央行加息、银行调升利率、贷款政策收紧、海外买家税推出…… 各大辣招之下，加拿大的房市迅速降温。

据统计，加拿大2018年全年共售出房屋458,442套，比2017年下降了11%，成为2008年以来的最大降幅。

由于房地产市场变冷，借贷水平明显放缓了很多。一方面是，加拿大家庭债务增长率处于1983年以来的最低水平；另一方面，加拿大人按揭贷款增长率大幅下滑，这是有史以来首次出现萎缩。

过去一年，加拿大家庭的债务增长率降至3.5%，这是35年来最慢的增长幅度。

与此同时，由于联邦实施更加严格的按揭规定，2018年加拿大人按揭贷款增长率大幅下滑，2018年前3个月加拿大人按揭贷款比前一年同期减少$20亿，是2014年第二季度以来的最低水平。

再加上小型贷款机构和中介抢夺了一批大银行的客户。为此，银行方面正在通过不常用的按揭年期增加竞争力。

浮动按揭利率方面，目前低至2.55%（首付低于20%，必须购买按揭保险）和2.95%（首付20%或以上）。

当前固定利率和浮动利率之差很小，这说明债券交易商们认为利率近几年内仍将维持在低位。如果是这样的话，3%以下的浮动利率也是值得的选择。

浮动按揭利率是跟随央行的利率浮动。不过，每个房贷业主在申请新的房贷时，银行方面会针对不同客户提供不同的折扣，一般都会低于银行公布的最优惠利率。

除了降低利率，加拿大联邦政府2019预算案也信新加入了首次购房政府补贴10%，预计2019年9月份正式实施。

对于购房者提出的条件是：一是购买50万元以下的房子；二是，家庭收入在12万以下；三是，房子贷款价格不得超过年收入4倍。满足条件的家庭，政府会资助房价的10%，这笔钱在卖房子时才会被要求还给政府。

此外，目前已在施行的购房规定是，为首次购房者提高RRSP的提款限额：从2.5万加币提至3.5万加币。

这一切对于卖房者来说却是一个利好消息。按揭固定利率也在急速下坠最直接的效应就是：为无数房屋业主减轻了房贷负担。一旦大银行决定下调五年期固定按揭利率，申请按揭贷款的收入压力测试也将随之放宽。

总之，大银行现在已经纷纷突破“禁飞区”，开始推行低利率。高盛指出未来三年内加拿大房地产仍将处于调整阶段，温哥华地区的房产仍有20%的下跌空间，加拿大房地产市场是否会因为这一系列救市之举一举回暖？拭目以待吧！